Cómo operar con dinero electrónico
Las largas filas que se vieron en muchos punto del país el pasado viernes para cobrar jubilaciones y asignaciones sociales en entidades bancarias dejaron al desnudo una situación que hace años se viene planteando: la necesidad de que el dinero electrónico le gane al efectivo que circula. Por ejemplo, en Suecia, un país de poco más de 10 millones de habitantes, tiene más de siete millones de usuarios utilizan Swish, un servicio de pagos móvil que permite intercambiar dinero de forma sencilla. Es que el pago en efectivo es casi una anomalía, existiendo numerosos establecimientos que en la propia puerta indican que únicamente aceptan pago en tarjeta o desde el móvil. Estiman en ese país europeo que el fin del efectivo llegará entre 2023 y 2025.
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Pero, ¿qué es realmente el dinero electrónico? A las ya conocidas tarjetas de crédito y débito y a las terminales de cobro en los locales tipo Posnet, se les agregan muchas otras opciones que llegan por dentro y por fuera de los bancos: pagos QR (a través de la lectura de un código y una app), con tarjetas contactless (que sólo se apoyan y ya se produce el pago), billeteras digitales (dinero guardado en apps), tarjetas prepagas y más servicios que se caracterizan por ser rápidos y fáciles de usar.
Las tarjetas prepagas tienen un saldo a favor, es decir, que ya fueron pagadas con anterioridad. La diferencia con una tarjeta de débito es que para tener una tarjeta prepaga no necesitás tener una cuenta bancaria. Ya sin necesidad de tarjeta, sino con el celular, crece la opción de pago con QR, que es un mecanismo para pagar a través del escaneo de un código. Primero se descarga una aplicación de pagos móviles y se asocia una cuenta bancaria, tarjeta de crédito o saldo virtual. Al momento de hacer un pago, se opta por escanear el código desde alguna de estas apps. Al abonar, se puede elegir el medio de pago desde el teléfono.
También se dispararon las transferencias bancarias, que son el envío de dinero entre dos cuentas que se puede realizar a través de tu billetera virtual, home banking o mobile banking. Dentro de la nueva nomenclatura, al ya conocido CBU se le agrega el CVU para identificar a las cuentas virtuales de las aplicaciones de pagos móviles y se pueden solicitar a la billetera virtual que se use.
El ecosistema digital es inmenso y a los bancos tradicionales les está llegando competencia que tiene una matriz 100 por ciento digital, como es el caso de los bancos Brubank, Buhobank, Rebanking y Wilobank, entre otros. Otra opción es la de las billeteras electrónicas, que se trata de una aplicación extra bancaria para teléfonos móviles. Solo es necesario bajar la app al teléfono y no tiene costo. Se puede pagar asociando una tarjeta a la billetera o cargando la billetera con dinero. Dentro de los principales oferentes aparecen MercadoPago, Naranja X, Pim, RapiPago, RappiPay, TodoPago, Ualá, VALEPei y Yacaré, entre otras.
Opciones y rivales
La aplicación Mercado Pago se ha vuelto tan popular entre la gente que muchos prefieren no cargar efectivo y hacer uso de su billetera electrónica de esta aplicación. Ante ello, empezó la contraofensiva de cuatro grandes entidades bancarias que sacarán su propia app para competir contra la ahora, más popular del país. La nueva aplicación permitirá realizar pagos y transferencias a través de dispositivos móviles.
Los bancos BBVA, Galicia, Santander y Macro, realizaron esta alianza clave para poder enfrentar al ginante de Mercado Libre, que hasta ahora lidera ese mercado en la Argentina.
El comunicado que emitieron anunciando la alianza aclara que esta nueva aplicación permitirá a los usuarios “asociar las cuentas bancarias o tarjetas de crédito de sus bancos y tener acceso a todos sus medios de pagos en una única solución”.
Además, también detallaron que se podrá realizar transferencias de dinero entre personas de “forma ágil con el número de celular como identificador; dividir cuentas entre amigos, y realizar pagos con QR, y acceder a las promociones que puedan tener los comercios con los bancos”.
El texto también aclara que la App no tendrá costo alguno y que “al utilizar la plataforma, el usuario no crea crea una CVU (Clave Virtual Uniforme) a la que deba transferir dinero, sino que los saldos permanecen en las cuentas de los bancos”.
A mediados de 2019, un estudio relevó que la aplicación Mercado Pago ya contaba con 300.000 clientes en la Argentina, por lo que será un gran desafío hacer que la gente migre a otra aplicación.
Mercado Pago, que nació -en los 90- como solución ad-hoc para gestionar las transacciones dentro de Mercado Libre, evolucionó con los años hacia una plataforma independiente capaz de procesar todo tipo de cobros vía web o desde el celular, para infinidad de comercios montados en Internet.
Bancos que no son bancos
Brubank, por ejemplo, fue autorizado a operar por el Banco Central y tiene aplicaciones para Android e iOS. Liderado por el expresidente del Citi, Juan Bruchou, es una plataforma que propone operar la cuenta bancaria de forma 100 por ciento móvil.
Todos los usuarios que quieran empezar a trabajar con esta nueva entidad pueden bajarse su app, suscribirse y, luego de chequear su solicitud, el banco les enviará un mail confirmando la apertura de su cuenta. Luego de un proceso que no demora más de cinco minutos, ya pueden comenzar a usarlo. Inclusive, la empresa entrega una “tarjeta virtual” vinculada a la cuenta hasta que llega el plástico.
Con una estructura sin costos para el cliente, Brubank propone una “mejor experiencia de usuario y más facilidad de uso. Tenemos un equipo de soporte 100 por ciento humano y un equipo de desarrollo propio lo que hace más rápido y ágil sacar nuevas funcionalidades y corregir errores”, explicaron desde la firma.
Además, el 70 por ciento de las 40 personas que trabajan en la compañía ocupan cargos tecnológicos. Son todos perfiles de primera línea, en su mayoría provenientes de grandes firmas, como Mercado Libre.
La compañía ofrece un paquete de productos básicos que incluyen la caja de ahorro en pesos y dólares (esto te permite comprar y vender dólares los siete días de la semana las 24 horas), plazos fijos en ambas monedas, préstamos personales y transferencias inmediatas a cualquier banco .
Un dato no menor es la distribución de tarjetas de débito Visa Contactless, la tecnología que permite pagar con el plástico en cuestión de segundos y con solo apoyarlo en la terminal. Esta tecnología era, hasta ahora, exclusiva de MasterCard en Argentina, por lo que esto marca la llegada de Visa a este mercado.
Desde la app también se pueden cuotificar compras. Esto permite, básicamente, que un gasto con la tarjeta de débito se puede dividir en pagos mensuales. Para eso, otorgan un mini préstamo personal con una tasa muy baja. En caso de tener la plata disponible en otro momento se puede cancelar.
Sector en crecimiento
Desde el Banco Central señalaron que por las billeteras digitales se registraron casi 80 millones de pagos con tarjetas y 20 millones de transferencias sólo en los primeros seis meses de 2019, mientras que completaron casi 20 millones de transferencias. Esto representa un crecimiento del 150 por ciento y del 280 por ciento respectivamente en relación el primer semestre 2018.
La industria se prepara para la interoperabilidad de los QR (es decir, que todas las apps reconozcan cualquier código, incluso el de competidoras), se pusieron en marcha los mecanismos de distintos jugadores que buscan quitarle una cuota del mercado a Mercado Libre, además de conquistar un territorio todavía inexplorado.