El Banco Nación avanzó en la consolidación de su línea de créditos hipotecarios “+Hogares con BNA”, una operatoria que en menos de dos años logró posicionarse como el principal motor del financiamiento para la vivienda en Argentina. Basada en criterios objetivos, procesos estandarizados y una gestión completamente digital, la propuesta apuntó a garantizar transparencia, trazabilidad y equidad en el acceso, al tiempo que permitió escalar el volumen de préstamos sin modificar las condiciones de evaluación.

El programa fue lanzado el 8 de mayo de 2024, en línea con la misión histórica de la entidad de facilitar el acceso a la vivienda. Desde entonces, el banco logró revertir un escenario crítico: a fines de 2023, el crédito hipotecario representaba apenas el 0,07% del PBI y había quedado prácticamente fuera del alcance de la clase media. Con esta iniciativa, el Nación no solo retomó el otorgamiento de préstamos, sino que además pasó a liderar el mercado, llegando a concentrar el 96% de las nuevas hipotecas en enero de 2026 y manteniendo actualmente una participación cercana al 84%.

Uno de los ejes centrales de la línea fue su orientación hacia familias de ingresos medios, estableciendo topes en el valor de la vivienda y condiciones más favorables para quienes adquirieran su primera casa y trasladaran su cuenta sueldo al banco. En estos casos, los créditos se otorgaron con una tasa del UVA + 6% y la posibilidad de acceder a una cobertura que permite ajustar la cuota por salario (CVS) cuando la inflación supera la evolución de los ingresos. En contraposición, quienes no cumplieran con esos requisitos debían afrontar tasas más altas (UVA + 12%) y sin acceso a esa cobertura.

El impacto de esta política también se reflejó en la estructura del propio banco. Mientras que en diciembre de 2023 casi el 60% de sus activos estaban destinados al financiamiento del sector público, para febrero de 2026 ese porcentaje se redujo al 40%, liberando recursos para el crédito a familias y empresas. En ese período, el financiamiento al sector privado creció hasta el 38,5% del activo total, con un fuerte impulso del crédito hipotecario, que duplicó su participación.

En paralelo, el Gobierno nacional impulsó cambios normativos que modificaron el rol del Banco Nación en el pago de haberes del sector público. A partir del Decreto 747/2024, se eliminó la obligatoriedad de que los organismos estatales operen exclusivamente con la entidad, dando lugar a procesos de licitación abiertos y competitivos. En ese marco, el banco adaptó su oferta y creó la línea “+Hogares con BNA Sector Público”, con condiciones específicas para competir con otras entidades financieras.

Esa estrategia resultó exitosa: el Nación ganó 63 de las 67 licitaciones realizadas, lo que le permitió ampliar su base de clientes y consolidar su presencia en el segmento. Entre las mejoras incorporadas se incluyeron un mayor porcentaje de financiamiento —hasta el 90% del valor de la propiedad— y una ampliación en la relación cuota-ingreso, que pasó del 25% al 30%.

Uno de los aspectos más destacados de la operatoria fue la implementación de un proceso íntegramente digital. Todas las solicitudes ingresaron a través de la web del banco, estableciendo un único canal de acceso que garantiza igualdad de condiciones para los postulantes. Hasta el momento, se registraron unas 425 mil solicitudes, que luego de depuración se tradujeron en 246 mil casos efectivos. De ese total, más de 27 mil créditos ya fueron otorgados, mientras que otros 3.200 se encuentran en la etapa final previa a la escrituración.

La magnitud de estos números evidenció la necesidad de contar con un sistema automatizado y transparente. Desde enero de 2026, el proceso fue completamente digitalizado, lo que permitió agilizar los tiempos y reforzar los controles. La evaluación se basa en modelos de “scoring” crediticio, eliminando cualquier margen de discrecionalidad y asegurando que todos los solicitantes sean analizados bajo los mismos parámetros.

En este sentido, el banco destacó el cumplimiento estricto de las normas de protección al usuario financiero, la ley de defensa del consumidor y la legislación contra actos discriminatorios. Según se detalló, no se realizan evaluaciones basadas en criterios políticos, ideológicos o personales, y el otorgamiento de créditos responde exclusivamente a condiciones técnicas, comerciales y crediticias. En el caso de la línea vinculada al sector público, además, existe una obligación contractual de evaluar todas las solicitudes remitidas por los organismos, siempre que cumplan con los requisitos establecidos.

A lo largo de su implementación, la línea también fue adaptándose a los cambios del contexto económico. El tope para la compra de vivienda se actualizó hasta las 210.000 UVAs para primera vivienda, con un límite superior para otros casos. Asimismo, se flexibilizaron algunos requisitos para contemplar situaciones particulares, como personas que poseen propiedades en condominio o que no habitan los inmuebles a su nombre por razones familiares o legales.

Otro aspecto que debió ajustarse fue el de la antigüedad laboral en el sector público. Inicialmente, se establecieron condiciones diferenciadas según el tipo de vínculo, pero luego se unificaron los criterios en un mínimo de 12 meses de antigüedad en el empleo actual, facilitando la automatización del sistema y ampliando el universo de potenciales beneficiarios.

En paralelo, el banco también respondió a situaciones específicas del mercado, como la necesidad de clientes que, en medio de una operación inmobiliaria, optaron temporalmente por líneas más costosas para no perder oportunidades de compra. También se registraron períodos en los que, ante la competencia de bancos privados, se flexibilizaron ciertos límites para captar clientes de mayor poder adquisitivo, aunque estas medidas fueron transitorias.

En términos generales, la experiencia de “+Hogares con BNA” refleja un cambio de escala en el acceso al crédito hipotecario en Argentina. En un contexto donde históricamente la falta de financiamiento limitó la posibilidad de acceder a la vivienda propia, la combinación de reglas claras, procesos digitales y volumen operativo permitió reactivar un segmento clave tanto para las familias como para la economía, especialmente por su impacto en la construcción y el empleo.

Con más de 30 mil operaciones concretadas o en curso y cientos de miles de solicitudes en análisis, la iniciativa del Banco Nación se consolidó como un modelo de financiamiento masivo, basado en criterios objetivos y con foco en ampliar el acceso a la vivienda en condiciones equitativas.

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El Eco de Tandil

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