Claves para evitar el sobreendeudamiento y gestionar la mora

El endeudamiento familiar se ha convertido en uno de los temas centrales de la actualidad económica. 

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Durante su participación en Plataforma Magazine, programa que se emite por Eco TV y Tandil FM 104.1, el economista Daniel Hoyos Maldonado desglosó las dinámicas que llevan a las personas a contraer deudas y las dificultades que enfrentan al momento de afrontar sus compromisos financieros.

Al analizar el panorama actual, el especialista señaló que el endeudamiento no es uniforme y que los sectores más afectados son aquellos vinculados a tarjetas de crédito y préstamos personales. 

En contraparte, destacó que los créditos garantizados, como las prendas o hipotecas, han mantenido niveles de cobrabilidad habituales. 

Según Hoyos Maldonado, es fundamental distinguir entre un problema económico y uno financiero, ya que el crédito debe ser entendido como una asistencia para un desequilibrio momentáneo y no como un sustituto del ingreso corriente.

La trampa de la falta de información

Uno de los puntos más críticos abordados durante la entrevista fue la opacidad en la información al momento de solicitar financiamiento, especialmente a través de aplicaciones digitales. 

El economista subrayó que, en muchos casos, “los usuarios acceden a préstamos con un solo clic sin conocer variables fundamentales como la tasa de interés, el costo financiero total o el sistema de amortización aplicado”.

Hoyos Maldonado explicó que, al utilizar sistemas como el de amortización francés, “las cuotas iniciales suelen estar compuestas mayoritariamente por intereses, lo que dificulta la cancelación anticipada del capital”. 

"El crédito siempre es un instrumento que sirve como asistencia financiera. Si el plazo es muy corto en relación con los ingresos futuros, puede haber un descalce que afecte la posición financiera de la persona", advirtió el economista.

Además, el especialista hizo hincapié en el peso de los costos ocultos. “Más allá de la tasa nominal anual, el usuario debe considerar el costo impositivo, que incluye el IVA y los ingresos brutos provinciales, además de seguros y comisiones”. 

"El discurso político a veces dice que se le cobrará a los bancos porque ganan mucho, pero en la realidad, esos costos los termina pagando quien toma el crédito", afirmó.

Estrategias ante el sobreendeudamiento

Ante la consulta sobre cómo proceder cuando el pago de las cuotas se vuelve insostenible, el economista recomendó una actitud proactiva, y en este punto sugirió que, ante cualquier inconveniente en el flujo de fondos, el deudor debe acercarse a la entidad financiera para negociar antes de caer en mora. 

"No hay que esperar a que se caiga el pago, porque las condiciones de renegociación son bastante diferentes si se actúa a tiempo", sostuvo.

El experto también analizó el impacto de la volatilidad macroeconómica en las decisiones de endeudamiento. 

Hoyos Maldonado recordó que durante periodos de mayor previsibilidad, como se observó a principios de 2024, el crédito se expandió sin mayores problemas de incobrabilidad. 

Sin embargo, los cambios bruscos en las tasas de interés, influenciados por factores como el riesgo país y el contexto electoral, transformaron el escenario en una "montaña rusa" que afectó tanto a los deudores como a los proyectos de inversión.

Finalmente, Hoyos Maldonado enfatizó que, aunque se habla mucho de la falta de educación financiera de los usuarios, también existe una responsabilidad por parte de las entidades al momento de otorgar créditos mediante modelos de evaluación de riesgo que, en ocasiones, no contemplan la totalidad de las deudas que una persona puede estar contrayendo simultáneamente en diferentes plataformas. 

La recomendación central para el ciudadano sigue siendo la misma: “leer minuciosamente cada contrato y realizar cálculos precisos sobre el costo total a pagar, evitando dejarse llevar por la facilidad de acceso que ofrecen las nuevas herramientas digitales”, concluyó.

Sobre el autor

Carola Núñez