Planificación financiera: cómo ordenar las cuentas y convertir los objetivos en un plan

El asesor financiero Bernardo Rubel expuso un análisis detallado sobre la situación crediticia actual de las familias argentinas. Según los datos presentados, el 17,5% de la población se encuentra endeudada, lo que equivale a aproximadamente dos de cada diez personas. Un dato que encendió las alarmas es que más del 35% de este endeudamiento es considerada prácticamente irrecuperable, al superar los 12 meses de antigüedad.

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El especialista enfatizó que el segmento etario más afectado es el de los jóvenes. "El 38% de los deudores tiene menos de 25 años", señaló, calificando la cifra como “alarmante”. Según su perspectiva, este fenómeno ocurre en una etapa temprana de la vida económicamente activa, lo que puede comprometer el futuro financiero de estas personas durante años.

El informe también reveló que el 37% de los compromisos impagos se concentra en entidades no financieras, como casas de electrodomésticos o billeteras virtuales. Al respecto, Rubel advirtió sobre la falta de conocimiento técnico al momento de solicitar un crédito. "Nadie sabe qué está pagando", afirmó, explicando la diferencia fundamental entre la Tasa Nominal Anual (TNA) y el Costo Financiero Total (CFT). "Lo que hay que mirar es el costo financiero total, porque la TNA es la tasa pura, pero el CFT incluye gastos administrativos, seguros e impuestos que encarecen el crédito", detalló.

La problemática de las apuestas y el consumo

Al profundizar sobre las causas de este endeudamiento, el consultor vinculó el comportamiento de los jóvenes con el auge de las apuestas online. A partir de su experiencia dictando clases de educación financiera en escuelas secundarias, relató casos donde menores de edad presentaban adicción al juego, llegando incluso a utilizar los recursos de sus padres sin consentimiento para continuar apostando.

Asimismo, hizo una distinción necesaria entre tres conceptos que suelen confundirse: el juego, la inversión y la apuesta. Mientras que el juego es una actividad recreativa y la inversión es un movimiento financiero consciente y analizado, la apuesta basa su resultado puramente en el azar. "Los jóvenes hoy tienen tantos estímulos que a veces no saben diferenciar lo bueno de lo malo", reflexiona.

Estrategias para una salud financiera sostenible

Para el analista, la salida a este escenario requiere un cambio profundo de hábitos. Identificó tres pilares fundamentales que explican la crisis actual: la baja base de educación financiera en el país, los ciclos económicos y modelos de gobierno, y los cambios en las costumbres de consumo, donde la inmediatez de las compras digitales ha facilitado el acceso a créditos poco convenientes.

"No todas las deudas son malas. Si tomo un crédito para apalancarme en un negocio que me dará una rentabilidad superior, la deuda es una herramienta. Lo que termina siendo malo es tomar deuda para consumo, como cambiar el teléfono o el auto, porque eso no pone dinero en el bolsillo", explicó Rubel.

Finalmente, invitó a los ciudadanos a planificar sus finanzas personales utilizando herramientas digitales, como el planificador patrimonial disponible en su sitio web (melipalconsultora.com.ar). Su recomendación principal es clara: antes de recurrir a un financiamiento, es vital realizar un relevamiento de ingresos y gastos para generar un excedente que pueda ser invertido. "El precio de la inactividad es muy alto; tener los ahorros en el colchón, incluso en moneda extranjera, implica una pérdida constante de poder adquisitivo frente a la inflación global", concluyó.

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